Как банки выявляют подозрительные операции с криптовалютой
Работа банка в рамках 115-ФЗ строится прежде всего не на подозрениях сотрудников, а на автоматике. За клиентскими счетами круглосуточно следят алгоритмы: программное обеспечение сопоставляет каждую операцию с привычным профилем владельца. Если движение средств выходит за ожидаемые рамки, система сразу же отправляет сигнал в службу комплаенс.
Есть несколько характерных признаков, на которые банки обращают внимание в первую очередь.
1. Первый фактор — частота переводов. Когда за короткий срок на счёт приходит слишком много зачислений, это выглядит как схема обналичивания или скрытая предпринимательская деятельность. Для одного банка «слишком много» означает десять операций в день, для другого — тридцать, но логика одинакова: регулярные и однотипные поступления вызывают настороженность.
2. Второй критерий — крупные суммы. Перевод на несколько сотен тысяч рублей может не вызвать вопросов, если клиент получает официальную высокую зарплату или имеет длинную и прозрачную кредитную историю. Но резкий рост оборотов без очевидных оснований почти всегда приводит к блокировке. Особенно чувствительно банки реагируют на миллионы, поступающие на новый счёт уже в первый месяц его использования.
3. Третий признак — разнообразие контрагентов. Десятки переводов от незнакомых физических лиц воспринимаются как прямой сигнал к проверке. Для алгоритма это классическая модель криптовалютных расчётов: он не различает покупку USDT на бирже и сомнительные переводы от неизвестных людей, а видит лишь широкую сеть отправителей.
Таким образом, проблемой становится не сам факт работы с криптовалютой, а её цифровой след в банковской системе. Алгоритмы сравнивают операции клиента с усреднённой моделью поведения, и всё, что выходит за рамки этой нормы, автоматически подпадает под 115-ФЗ.
Что запрашивает банк
Когда речь заходит о криптовалюте, запрос по 115-ФЗ почти всегда сводится к двум ключевым темам: происхождение средств и подтверждение самих сделок. Банки официально признают, что криптовалюта в России не запрещена, но воспринимают её как область повышенного риска. Поэтому требования здесь заметно жёстче, чем при обычных переводах.
Чаще всего клиенту приходится предоставлять следующие документы:
- скриншоты из личного кабинета на бирже, где видно имя владельца и историю ордеров. Это главный аргумент, подтверждающий, что аккаунт действительно принадлежит вам. Без таких доказательств банк легко может заподозрить, что вы используете «дроп-счёт»;
- выписки о вводе средств на биржу. Банку важно убедиться, что криптовалюта приобреталась на ваши собственные деньги, а не поступала от третьих лиц;
- справки 2-НДФЛ, декларации 3-НДФЛ или налоговую отчётность ИП. Даже если операция связана исключительно с криптовалютой, банк хочет видеть подтверждение официальных доходов (подробный материал о том, как документировать криптовалютные сделки для налоговой вы найдете по ссылке);
- договоры или расписки, если поступления проходили как займы или возвраты долгов. Однако к таким аргументам кредитные организации относятся настороженно, особенно когда речь идёт о крупных суммах.
Банк может задать и уточняющие вопросы:
- откуда были взяты деньги для покупки криптовалюты;
- почему переводы приходят от множества физических лиц, а не от одной компании;
- какова цель операций — инвестиции, перевод средств за границу, получение зарплаты в крипте;
- сможете ли вы документально подтверждать подобные сделки в будущем.
Как правильно отвечать банку чтобы выйти из подозрения - расскажу в следующем посте.
👩🎓
Криптоюрист
